الأساس النظامي

صدر نظام مكافحة غسل الأموال بالمرسوم الملكي رقم (م/20) وتاريخ 5/2/1439هـ (2017م) مع لائحته التنفيذية، وحلّ محل النظام السابق، وعُدّل بعد ذلك. وتهمّ شركة التقنية المالية ثلاث جهات:

  • البنك المركزي السعودي (ساما)، الذي يشرف على البنوك وشركات التمويل ومقدّمي خدمات المدفوعات، ويُصدر لهم قواعد مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب؛
  • الإدارة العامة للتحريات المالية، وحدة التحريات المالية في المملكة، التي تتلقى بلاغات العمليات المشتبه بها؛
  • النيابة العامة، التي تتولى التحقيق في جرائم غسل الأموال والادعاء فيها.

ويعرّف النظام المؤسسة المالية بأنها كل من يزاول نشاطاً أو عملية مالية لمصلحة عميل أو نيابة عنه. وتنطبق هذه الصفة على جهات الإقراض الرقمي، ومقدّمي خدمات الشراء الآن والدفع لاحقاً، والمحافظ الرقمية، وشركات المدفوعات، وخدمات الحوالات. وكون الشركة ناشئة لا يغيّر من ذلك شيئاً.

الالتزامات بلغة مباشرة

الالتزامما يعنيه لشركة التقنية المالية
تقييم المخاطرتحديد مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب في العملاء والمنتجات والقنوات والمناطق الجغرافية وتوثيقها، وتحديثها عند تغيّرها
العناية الواجبة تجاه العملاءالتعرف على كل عميل وأي مستفيد حقيقي والتحقق من هويتهم قبل إنشاء العلاقة، وفهم الغرض منها
العناية الواجبة المعززةتطبيق إجراءات أشد على العملاء مرتفعي المخاطر، ومنهم الأشخاص السياسيون ممثلو المخاطر: التحقق من مصدر الأموال، وموافقة الإدارة العليا، ومراقبة أدق
المراقبة المستمرةالتحقق من اتساق العمليات مع ما تعرفه عن العميل، وتحديث بياناته باستمرار
فحص قوائم العقوباتفحص العملاء والمستفيدين الحقيقيين والأطراف المقابلة مقابل قوائم العقوبات المعمول بها في المملكة، والتصرف فوراً عند ثبوت التطابق
الإبلاغ عن العمليات المشتبه بهاالإبلاغ للإدارة العامة للتحريات المالية فوراً عند الاشتباه، أو توفر أسباب معقولة للاشتباه، في ارتباط الأموال بجريمة
حظر التنبيهعدم إخطار العميل أو أي شخص خارج سلسلة الإبلاغ بأن بلاغاً قُدّم أو يجري النظر فيه
الاحتفاظ بالسجلاتالاحتفاظ بسجلات العمليات ومستندات العناية الواجبة مدة لا تقل عن عشر سنوات
الضوابط الداخليةسياسات يعتمدها مجلس الإدارة، ومسؤول التزام، وتدريب للموظفين، واختبار مستقل للبرنامج

كيف تبني البرنامج في شركة تقنية مالية

1. ابدأ بتقييم المخاطر

كل ما بعده يُضبط على أساسه. فمنتج الشراء الآن والدفع لاحقاً بمبالغ صغيرة وتسوية مع التجار يحمل مخاطر تختلف عن محفظة تتيح التحويل بين الأفراد أو منتج تمويل نقدي. قيّم مخاطر كل منتج وقناة وشريحة عملاء، واجعل النتائج تحدد عمق إجراءات التسجيل والمراقبة.

2. اجعل التسجيل على مستويات

استخدم التحقق عبر الهوية الرقمية الوطنية، مثل نفاذ، للمواطنين والمقيمين، وحدد ثلاثة مستويات:

  • عناية واجبة قياسية لمعظم العملاء؛
  • عناية واجبة معززة تُفعَّل تلقائياً بعوامل الخطر، كتطابق مع شخص سياسي ممثل للمخاطر، أو أحجام تعامل متوقعة مرتفعة، أو منطقة جغرافية عالية المخاطر؛
  • رفض التسجيل للملفات الواقعة خارج حدود تقبّل المخاطر لديك.

ويجب أن تكون هذه المحفزات مدمجة في مسار التسجيل نفسه. فالسياسة التي تنص على تطبيق العناية المعززة على العملاء مرتفعي المخاطر دون محفز آلي ليست ضابطاً.

3. افحص عند التسجيل ومع كل تحديث للقوائم

افحص عند التسجيل، وأعد الفحص عند تحديث قوائم العقوبات، وعند الدفع لأطراف مقابلة جديدة. وجودة المطابقة لا تقل أهمية عن اتساع القوائم: فللأسماء العربية صيغ كتابة متعددة باللاتينية، والمطابقة الضعيفة تؤدي إما إلى تطابقات فائتة أو إلى سيل من التنبيهات.

4. راقب بسيناريوهات تناسب منتجاتك

نادراً ما تناسب القواعد المنسوخة من البنوك شركة تقنية مالية. صمّم السيناريوهات وفق طرق إساءة استخدام منتجاتك، ومنها:

  • تغذية المحفظة والسحب منها بسرعة؛
  • تحويلات صغيرة متعددة يبلغ مجموعها مبلغاً كبيراً؛
  • السداد المبكر للتمويل بأموال من أطراف أخرى؛
  • حسابات تستقبل من مرسلين كثيرين وتحوّل الأموال فوراً، وهو نمط حسابات الوسطاء؛
  • نشاط لا يتسق مع الدخل أو الملف المعلن للعميل.

وبأحجام التقنية المالية، يجب أن تكون المراقبة آلية. راجع نتائج التنبيهات كل شهر، واضبط السيناريوهات التي تولّد تنبيهات بلا قيمة.

5. أدِر الحالات بسجل تدقيق كامل

كل تنبيه يحتاج إلى مالك، وقرار، ومبرر، وتوقيت موثّق. ويجب أن يرى المحقق ملف العميل كاملاً، وتاريخه، والحسابات المرتبطة به في مكان واحد.

6. اجعل قرار الإبلاغ قابلاً للدفاع عنه

وثّق سبب الإبلاغ عن كل حالة أو عدم الإبلاغ عنها. وحين تقرر الإبلاغ، أبلغ فوراً، واحمِ المعلومات من كل من قد ينبّه العميل.

7. احتفظ بسجلات يمكن استرجاعها

لا قيمة لسجلات عشر سنوات إذا تعذّر الوصول إليها. احفظ مستندات العناية الواجبة ونتائج الفحص والتنبيهات والقرارات والبلاغات بطريقة تتيح الرد على طلب المفتش خلال ساعات لا أسابيع.

8. أحكم الحوكمة

عيّن مسؤول التزام يرتبط مباشرة بمجلس الإدارة، وارفع مؤشرات مكافحة غسل الأموال إلى الإدارة العليا، ودرّب كل موظف يتعامل مع العملاء أو العمليات، واختبر البرنامج اختباراً مستقلاً.

حيث يلتقي الاحتيال وغسل الأموال

حسابات الوسطاء هي الحلقة التي تربط الاحتيال بغسل الأموال: فالحساب الذي يستقبل أموال ضحية الاحتيال هو أول خطوة في غسلها. وتشغيل كشف الاحتيال ومراقبة غسل الأموال على البيانات نفسها ومسار القرار نفسه يكشف ما يفوت كلاً منهما منفرداً. ويتناول مقالنا عن نظام مكافحة الاحتيال المالي وإطار ساما جانب الاحتيال.

تفحص نيزا، المنصة التي بنتها ليمـاز، أكثر من 1,100 مصدر عالمي لقوائم العقوبات والأشخاص السياسيين ممثلي المخاطر وقوائم المراقبة في طلب واحد، تضم ملايين الملفات للأفراد والكيانات. ويعيد كل فحص نتيجة واضحة مع درجات التطابق وسجل تدقيق كامل، وتعمل نيزا على كشف الاحتيال في المنصة نفسها.

أين تتعثر برامج مكافحة غسل الأموال في التقنية المالية

  • تقييم مخاطر كُتب لطلب الترخيص ولم يُحدَّث بعده.
  • عناية واجبة معززة منصوص عليها في السياسة لكنها لا تُفعَّل في مسار التسجيل.
  • قواعد مراقبة مستعارة من البنوك لا تعكس منتجات الشركة.
  • تنبيهات متراكمة تنمو أسرع من قدرة الفريق على مراجعتها.
  • قرارات إبلاغ دون مبرر موثّق.
  • سجلات موزعة على موردين وأدوات يصعب استرجاعها بسرعة.

تبني ليمـاز برامج مكافحة غسل الأموال والاحتيال لشركات التقنية المالية والتمويل والبنوك في المملكة، من تقييم المخاطر حتى الفحص والمراقبة الفعليين. تعرّف على خدمة أنظمة مكافحة الاحتيال وغسل الأموال.